900

Как реструктуризировать долг по кредиту

В современных реалиях любой человек, имеющий кредит, может неожиданно стать неплатежеспособным. И помочь ему с погашением долга способна реструктуризация. Но нужно сразу идти за помощью в банк.
Рассказать
Рекомендовать
Как реструктуризировать долг по кредиту

Оказаться в сложной финансовой ситуации может любой. Но тяжелее всех в подобных обстоятельствах тем, у кого вдобавок есть непогашенные кредиты. Что им делать с долгом? Обратиться за его реструктуризацией.

Что дает реструктуризация задолженности

Главная цель данной операции - выбор оптимальных для должника условий погашения оставшейся части обязательств. Оказать такую помощь банк способен только на основе заявления заемщика. И, если должнику отказано сразу, подавать документы следует неоднократно - до получения положительного ответа.

Реструктуризация обеспечивает должнику одну из следующих возможностей:

  • сокращение величины ежемесячного платежа;
  • уплату только начисленных процентов в течение оговоренного времени. При этом основная сумма долга пока остается без погашения;
  • увеличение срока кредитования;
  • перерасчет договорной суммы, взятой в иностранной валюте, на рублевый эквивалент.

Вышеуказанные варианты касаются изменения условий кредитного договора. Но финансовое учреждение может предложить дополнительно:

  • частичное списание числящейся за конкретным лицом задолженности;
  • использование залогового имущества для закрытия долга.

Выбор варианта оптимизации кредитных выплат не проходит в одностороннем порядке. Заемщик вправе согласиться или отказаться от предложенных способов закрытия долговых обязательств.

Документы, необходимые для проведения реструктуризации

Документы для реструктуризации долга по кредиту

Пакет документов, который требуется от должника, может варьироваться по своему составу. Поэтому его нужно всегда уточнять. Но обычно заемщик предоставляет:

  • российский паспорт;
  • справку от работодателя о размере получаемого дохода (если работа есть);
  • трудовую книжку;
  • документы, подтверждающие наличие еще одного источника доходов;
  • кредитный договор, подлежащий пересмотру.

Дополнительно клиент обязан предоставить подтверждение об ухудшении своего финансового положения, в частности:

  • справку от Центра занятости о наличии статуса безработного либо соискателя рабочего места;
  • справку о декретном отпуске;
  • свидетельство о смерти члена семьи либо самого заемщика.

Все указанные документы являются приложением к заявлению. Без него вопрос о реструктуризации рассматриваться не будет. Указанное заявление:

  • подается по форме, разработанной банковским учреждением. Скачать образец и бланк всегда можно на банковском сайте. Либо его можно написать прямо в офисе кредитной организации;
  • подается в произвольной форме.

В произвольном заявлении следует обязательно прописать:

  • полное название финансовой организации и ее реквизиты;
  • реквизиты кредитного соглашения (его номер, дату заключения, условия предоставления заемных средств);
  • подробное описание ситуации, ухудшившей финансовое положение клиента;
  • дату первой допущенной просрочки по выплатам;
  • пожелания самого должника по поводу изменений условий заимствования.

Написать заявление можно от руки и на компьютере. Подать его вместе с другими документами разрешается прямо в офисе банка, на банковский e-mail или через сайт.

Подавая заявление, нужно позаботиться о наличии 2-х идентичных экземпляров. Один из них останется у должника. На этом экземпляре должна стоять отметка кредитора о принятии запроса к рассмотрению, дата его принятия, подпись принявшего документ лица, печать. Если всех этих отметок нет, клиенту будет сложно доказать подачу заявки на пересмотр обязательств.

Кто может воспользоваться оптимизацией долгов

Условия реструктурирования долгов не одинаковы для всех. Они зависят от внутренней банковской политики и от самого должника. Как правило, быстрее всех идут навстречу тем, у кого:

  • безупречная история кредитования;
  • небольшой остаток по задолженности;
  • отсутствуют просрочки по ранее совершенным платежам;
  • имеются длительные отношения с данным банком. Например, человек может давно получать на его карточку зарплату.

Все это влияет на возможность и условия реструктурирования задолженности. Значение имеет и вид оптимизируемого кредита. Обычно оказывается помощь клиентам, у которых долги по кредитной карте, автокредитованию, по потребительским программам. Не все банки берутся за пересмотр условий ипотеки.

Когда клиент и банк пришли к согласию по долгам

Согласие по долгам клиента и банка

Тогда оформляется новый договор. К нему разрабатывается другой график платежей с указанием совсем иных сумм, сроков и количества выплат.

За оказание услуги по реструктурированию кредиторы, как правило, не берут комиссий. Не требуют дополнительно поручителей и имущество под залог. За должником сохраняется право на досрочное закрытие обязательств. Штрафы и пени за это не должны предусматриваться (поэтому стоит внимательно прочитать новое соглашение).

Если отказано в оптимизации задолженности

Пришедший отказ в пересмотре условий кредитования не означает, что нельзя попробовать снова попросить помощи. При повторном обращении рекомендуется:

  • указать дату первого обращения;
  • акцентировать внимание на невозможность внесения следующего платежа;
  • написать о желании исполнить свои договорные обязательства и сохранить кредитную историю чистой.

В случае повторного отказа, нужно, не теряя времени, обратиться к юристу для передачи дела в суд. Как правило, суды оказываются на стороне должников. Но только если заемщик действительно неплатежеспособен и сможет подтвердить свое положение документально. Кроме того, при начислении на просроченный платеж штрафов, их отмены тоже нужно добиваться через суд. Как показывает практика, в большинстве случаев судебное решение, принятое в пользу клиента, заставляет банки быть внимательными к нуждам заемщиков.

Однако до подписания соглашения о реструктуризации будет глупо не проверить его условия. Они легко могут превратиться в непосильную ношу для должника. Поэтому стоит позаботиться об участии юриста в переговорах.