164

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем разница

Кредиты доступны для всех. Но, прежде, чем подписывать договор, нужно уточнить тип платежа - дифференцированный или аннуитет, чтобы позднее не столкнуться с фактом неподъемных ежемесячных взносов.
Рассказать
Рекомендовать
Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем разница

Потребительское кредитование довольно популярно среди населения. Большинство кредитных программ позволяет получить деньги в долг на любые нужды, цель при этом указывать нет необходимости. Практически любой банк предоставляет своим заёмщикам право выбора самостоятельно определить способ погашения займа ещё на стадии формирования кредитного договора. Сделать это можно двумя способами:

  • дифференцированные платежи;
  • аннуитет.

Заемщик может снизит процентную ставку предоставив дополнительные документы, обеспечив залог или поручительство. График платежей будет сформирован от типа ежемесячных выплат. Так есть ли между аннуитетным платежом и дифференцированным разница?

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж

Когда кредитование только набирало популярность, дифференцированный платеж был единственным вариантом погашения долга. Суть выплат заключалась в том, что размер ежемесячных выплат к концу срока кредитования существенно снижался. Дифференцированный платеж по кредиту – это выплата основного долга в первую очередь, а уже после – процентов за пользование средствами.

Размер платежей в первые месяцы пользования кредитом может показаться достаточно большим, это объясняется тем, что проценты начисляются на всю сумму займа. В дальнейшем с уменьшением тела кредита проценты будут постепенно снижаться и к концу срока будут минимальными. Дифференцированный платеж отличается от аннуитетного в том, что ежемесячный размер выплат по основному долгу остается неизменным. Размер взноса уменьшается пропорционально уменьшению процентов.

Пример расчета

Рассмотрим в качестве примера оформленную ипотеку на сумму 1 миллион рублей, сроком на 20 лет (или 240 месяцев). Размер ставки – 12% годовых. Размер выплаты основного долга ежемесячно будет составлять 4 166 рублей. Как поменяется выплата процентов видно из таблицы:


1 месяц
121 месяц
последний месяц
Сумма выплат
14166 руб.
9125 руб.
4167 руб.

К положительным моментам таких процентных платежей будет минимальная переплата. К минусам можно отнести достаточно большие первоначальные платежи. Этот вид выплаты оптимален для ипотеки и других кредитов, которые оформляются на долгий срок. Максимальную нагрузку на семейный бюджет лучше выбирать именно на этот период, пока ещё есть силы работать, и нет других обременений.

Аннуитет

Аннуитет

Аннуитетный платеж – это погашение кредита равными частями каждый месяц. Причем сначала идет уплата процентов, а уже после основного долга. Здесь кажется все просто и понятно, за счет того, что заемщик наглядно видит какую сумму ему необходимо выплачивать и объективно оценивает свои силы.

Как самостоятельно рассчитать аннуитет?

Формула расчета кредита аннуитетными платежами довольно проста, рассчитать примерную стоимость кредита можно самостоятельно. За основу берутся параметры:

  • размер займа -1 миллион рублей;
  • срок договора – 20 лет;
  • размер процентов – 12% годовых.

1 000 000 * [0,01 + 0,01/(((1+0,01)^240)-1)] =11 011, где:

  • 11 011 рублей – сумма ежемесячных выплат;
  • значение 0.01 – это 1/12 процентной ставки;
  • значение 240 – срок кредитования в месяцах.

Для существенного снижения переплаты по выбранному способу погашения можно только путем внесения больших платежей в первые месяцы с перерасчетом займа или использовать досрочный способ погашения.

Какой бы вид кредита не был выбран, всегда стоит рассчитывать свои силы. Прежде, чем подписывать договор нужно его внимательно изучить, чтобы в дальнейшем не оказаться в долговой яме.